黼酗 对涉农贷款投放情况的调查与思考 ——以吉林省吉林市为例 陈妍 （中国人民银行吉林市中心支行，吉林省吉林市 １ ３２００１） 一为推动“三农”经济加快发展，连续９年 、涉农贷款投放基本情况 出台“一号”文件，以提高农村金融服务质量 （一）涉农贷款余额持续递增，占比提升 和水平。涉农贷款作为农村金融的重要组成部分， ２００８年以来，吉林市涉农贷款一直保持较快 在促进农村经济发展、带动农业增产和增收等方面 增长势头。至２０ｌ３年３季末，吉林市涉农贷款余额 发挥了重要作用。吉林市各家涉农金融机构通过政 ３８１．６亿元，较２００８年末增长９８．８％；涉农贷款余 策支持、产品创新、平台构建等积极探索信贷支农 额占人民币各项贷款余额的比重虽各年有所起伏， 新模式，大力发展“三农”金融，涉农信贷业务取 但除２００８年末以外，其他时点涉农贷款占比均保持 得长足发展。但通过调查发现，吉林市涉农贷款投 在３０％以上的水平。２０１３年３季末涉农贷款比重为 放仍面临一些困难，亟待解决。 ３４．６％，较２００８年末提高１５．２个百分点。 吉林市涉农贷款余额及占比情况表 （单位：亿元、％） （二）农发行是信贷支农主４，ｇ，中资全国性 （三）企业涉农贷款快速增长 四家行次之 企业涉农贷款余额及占比逐年增长。２０ｌ３年 除２０１２年末吉林市农发行涉农贷款市场份额 ３季末，吉林市企业涉农贷款余额为２４２，ｆＬ元，较 低于农村合作金融机构３．８个百分点外，其他时 ２００８年末增长２３５．２％；结构占比为６３．４％，￣２ｏｏ８ 点农发行涉农贷款市场份额均高于农村合作金融 年末提升２５．９个百分点。 机构。２０ ｌ ３年３季末，吉林市农发行涉农贷款余额 个人涉农贷款余额逐年递增，市场份额占比 １１５．８亿元，占全市涉农贷款的比重为３０．２％，高 自２０１０年末始呈萎缩状态。２０ｌ３年３季末，个人涉 出农村合作金融机构４．２个百分点，农发行信贷支 农贷款余额１０６．４亿元，较２００８年末增长５３．３％； 农主体地位牢固。 结构占比为２７．９％，较２ｏｏ８；￣下降８．２个百分点。 ２０ｌ １年末，吉林市中资全国性四家行涉农贷 各类组织涉农贷款余额起伏较大，市场份额 款市场份额首次超过农村合作金融机构４．９个百分 占比一路下滑。２０１３年３季末，各类组织涉农贷款 点。２０１３年３季末，吉林市中资全国性四家行涉农 余额３３．２亿元，较２００８年末下降３４．６％；结构占比 贷款余额ｌ１ １．８４Ｌ元，占全市涉农贷款的比重为 为８．７％，较２ｏ０８末下降１７．７个百分点。 ２９．３％，高出农村合作金融机构３．３个百分点。 作者简介：陈妍，女，汉族，本科，中国人民银行吉林市中心支行，经济师。 吉林金融研究 ２０，４年第７期 吉林市金融机构涉农贷款情况表 （单位：亿元、％） （四）涉农不良贷款率总体呈下降态势 吉林市涉农不良贷款余额从２００８年末的７．５亿 元上升至２０１３年３季末的ｌ１．１亿元，其主要原因是 涉农贷款规模逐年扩张，涉农不良贷款余额在震 下滑。２０１３年３季末农户贷款结构占比较２００８年末 下降９．５个百分点。 ｌ Ｕ １６０ １４Ｏ 琵 蠢赣 袋 赫 露 荡中出现增幅。涉农贷款不良率在２０１０年末达到 ７％，２Ｏ１ １年末至２０１３年３季末逐年降低。２０１３年３ １２０ １００ ８０ ６０ ４０ ２０ 季末，涉农不良贷款率为２．９％，较２００８年末下降１ 个百分点。 吉林市涉农贷款资产质量情况表 （单位：亿元、％） Ｏ ｎｎ ｌ＋农户贷款同比增速 ＋涉农贷款同比增速ｌ ２００８年末－－２０１３年２季度末农户贷款和涉农贷款同 匕增速情况 （五）农户贷款增长乏力 ２００８年以来，吉林市农户贷款同比增速除 ２００９年末以外，其它时点均低于同期涉农贷款同 ＩＺＮ速。２０１０年末至２０１３年３季末，农户贷款同比 增速分别低于同期涉农贷款同比增速１３．８、６．８、 ３．５、１０．８、１０．５和１６．７个百分点。至２０１３年３季 末，吉林市农户贷款余额１Ｏ０．８亿元，同比增长 ３．９％，低于同期涉农贷款同比增速１６．７个百分 点。 （六）农村合作金融机构支农力度有所弱化 ２００９年末至２０１３年３季末，农合机构涉农贷 款同比增速发展分为２个阶段：２００９年末至２０１１年 末同比增速逐年下挫，ｑ￣Ｅ２０ｌ１年末出现负增长， 为－－３０．２％；２０１２年末同比增速在达到高１１￣５９．４％ 后迅速下滑。２０１３年３季末同比增速为ｌ４．４％，较 ２００８年末降低４．４个百分点。 农合机构涉农贷款余额占各项贷款余额的比 农户贷款占涉农贷款的比重呈下滑态势。 ２００８年末至２０１３年３季末，农户贷款在涉农贷款中 的结构占比分别为３５．９％、３９．８％、３５．３％、３３％、 ３１．９％、２８．８％、２６．１％￣１１２６．４％，２００８年末至２０１２ 重逐年下降，从２００８年末的７９．９％下降￣ｆ１２０１ ３年３ 季末的６７．７％，下降１２．２个百分点；涉农贷款市 场份额从２００８年末的３ １．４％下降到２０１ ３年３季末的 ２５．９％，下降５．５个百分点。 年末占比均保持在３０％以上，自２０１３年１季末出现 ６２ 吉林金融研究 ２０ ７４年第 期 黼 二 涉农贷款投放中存在的问题 （一）县域金融机构数量不足，服务单一， （四）涉农贷款业务创新不足 农业是弱势产业，抵御自然风险、市场风险 能力较弱，农业贷款项目评估难抵押，担保不易落 部分涉农金融机构支农功能有待提高 一实，在一定程度上抑制了金融机构在信贷产品开发 及营销等方面的热情。虽然近年来金融机构各种信 用工具创新较快，但专用于农村地区的信贷品种发 展缓慢，大部分仍沿用传统品种，业务创新不够。 （五）农业科技贷款投放弱化，农业科技化 程度低 是农业发展银行作为性银行其业务以 支持粮棉油流通为主，其他农村金融业务面较窄， 功能发挥不充分。二是中资全国性四家行先后进行 了股改，实行扁平化管理，大规模撤并县级支行， 上收县级支行信贷审批权限。尤其是农业银行大幅 度撤并乡镇营业网点，经营业务从农村转向城市， 从农业转向工商业，与农信社相比，其涉农贷款 增量较小，占比较低。截至２０１３年３季末，吉林市 截至２０１３年３季末，吉林市农业科技贷款余额 为０．２亿元，仅占同期涉农贷款余额的０．０５％，农 业科技信贷支持明显弱化。吉林市农业生产基本上 属于粗放型生产方式，农业科技总体水平较为落 后，自主创新能力不强。 三 对策建议 （一）完善农＋－ｔ－金融体系，营造良好金融环 境 一农业银行涉农贷款余额为３８．１亿元，同比增幅仅 为４．７％，低于农合机构８．５个百分点｛市场份额占 比为１０％，低于农合机构１５．９个百分点。三是农合 机构涉农贷款投放主要面向农户生产流动性资金贷 款，贷款种类少，手续繁杂，部分贷款品种额度和 期限设置与农村经济发展需求脱节，难以满足Ｅｔ益 增长的农村金融服务需求。四是邮储银行虽在农村 区域设置了大量营业网点，但以吸收存款为主，贷 款投放很少，成为了农村金融的“抽水机”。 （二）涉农贷款存在较大风险，金融机构投 放涉农贷款持谨慎态度 一是各级要树立民生金融、普惠金融理 念，加大农村基础设施建设力度，创造高质量涉农 建设项目，培育有效信贷载体。二是人民银行要进 一步发挥窗口指导作用，及时了解“三农”信贷需 求，利用好差别准备金率、再贴现等货币工 具，进一步调整和６￣－ｆｔ：涉农贷款信贷结构。扩大 《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例 是农产品生产投入多、周期长、风险大， 但获利相对较少，农户投入资金在短期内未必得到 收益，无法保证农户按时还款。二是农业产业化龙 头企业较少，企业经营规模较小，市场竞争力较 弱，经营管理不够规范，金融机构对涉农企业贷款 需求要承担更大风险。三是部分涉农企业和农户缺 用于当地贷款的考核办法（试行） 的适用范围， 允许有条件城市结合实际将考核办法普惠面扩大至 全辖。三是充分利用邮储银行乡镇网点分布较多的 优势，进一步拓展邮储银行农业信贷支持力度，促 进农村资金返哺农村。四是中资全国性四家行应适 当调整信贷，创新信贷业务品种，重点扶持县 域小微民营企业，实现城乡统筹发展。五是拓宽农 发行农村金融服务范围，增加农村基础设施建设投 入，切实促进农村经济提升。 （二）加强农村信用体系建设，降低涉农金 融风险 一乏诚信意识，存在逃废贷款债务的现象，涉农贷款 存在一定信用风险。 （三）涉农贷款门槛偏高，农＋－ｆ小，Ｎ－企业获 得贷款有难度 一是农村金融服务成本相对偏高，个别涉农 金融机构贷款利率大幅上浮，加上抵押担保的费 用，使得涉农贷款具有较高成本。二是农村金融机 构贷款条件较苛刻，贷款过分强调抵（质）押和担 保，农户和农村小微企业由于缺ＣＪ－＂可抵（质）押资 产，往往难以及时获得贷款。 是建立农业金融风险补偿基金，对巨灾、 大面 积虫害欠收、市场波动等因素造成的系统性 农业 信贷损失进行补偿，建立系统性风险抵御机 吉林金融研究 ２．０，４年第７期 ６３ 制。二是以“补贴＋农户参与＋乡贤资助”的 方式，建立担保基金、担保公司，实现担保体系村 村建，担保业务村村通。三是建立以地方为主 导，人民银行、银行业金融机构和相关部门共 同参与、资源共享的农村社会征信体系；增设农村 土地承包经营权、新农保等指标，完善农户信用信 经营权抵押贷款，大力推广基于农民专业合作社、 专业协会和“公司＋农户”的新型信贷模式，满足 有效信贷需求，健全农村金融供给体系。四是大力 发展农村消费信贷业务，全面对接万村千乡市场和 家电下乡等，拓展农村消费渠道。 （四）加强农业科技信贷投入，走集约化蓰 业发展道路 一息指标体系。四是广泛开展信用村（镇）创建活 动，对信用等级高的农户，实行“流程优化、利率 优惠、发放优先”，建立信用激励机制。 （三）创新农村金融产品和服务方式，提升 金融服务水平 一是涉农金融机构应有针对性地开发农业科 技贷款品种，推进研发农产品精深加工、农业生态 环境保护和资源利用等领域的核心技术。二是以增 加农业科研信贷投入为基调，发挥地方主体作 用，制定优惠税收，鼓励并引导工商资本、民 间资本和外商资本投入农业科技。三是增加农户贷 款品种，支持农户对农业技术的需求，培养农民科 技意识，增强农民吸纳科技的能力，夯实农民资本 基础。■ 是建立农村金融服务网，打造网上金融超 市，搭建信贷供需对接平台。二是依托农村金融服 务网开展贷前调查、客户筛选、贷中跟进、贷后管 理和债权维护，鼓励金融机构网上办公，简化流 程、降低成本，打造全新农村金融服务体系。三是 积极开发农村多元化信贷产品，推进农村土地承包 （责任编辑：吴越） ６４ 吉林金融研究 ２０１４年第７期
