第三方支付对商业银行中间业务的影响与对策研究

第三方支付对商业银行中间业务的影响与对策研究

◆ 窦林柯

摘要：近年来，我国互联网技术不断发展和普及，第三方支付正是在此大背景下应运而生的。第三方支付以安全高效的支付方式满足了大众的支付需求，使大众可以在无卡无现金的状况下，仅凭智能手机或电子设备完成支付交易，这种支付方式是对我国传统银行结算、支付业务的颠覆，打破了传统的支付理念。本文主要针对第三方支付的崛起，分析第三方支付的优劣势和发展现状，并对商业银行中间业务造成的影响进行分析，以促使商业银行融合互联网金融产品，发挥自身优势特点积极改革。

关键词：第三方支付；商业银行；中间业务

一、第三方支付的优势和劣势

第三方支付是由品牌形象好、经济实力雄厚的一些非金融机构，利用互联网技术与国内外的传统商业银行合作，在交易过程中提供安全保障的支付平台。

（一）第三方支付的优势

1.便捷安全、支付成本较低。第三方支付平台的接口上在一个界面上可以连接多个银行卡，负责交易过程中的款项支付，买卖双方不必在每个银行都开通账户，可以直接通过第三方支付平台进行交易，使得整个交易过程方便快捷并且有安全保障。

2.个性化服务。第三方支付的个性化服务主要体现在：一方面，对商家来说，通过第三方交易平台，可以规避无法收到客户资金的风险，同时第三方平台可以为客户提供多样的支付工具；另一方面，对客户而言，客户可以准时收到货物，并且通过第三方交易，可保证商品的质量，增强客户使用第三方交易的信心。

（二）第三方支付的劣势

1.监管措施不到位，风险管理能力弱。虽然第三方支付方面的法律得到了高速发展，但是监管部门还未重视针对第三方支付的法律法规，适用于第三方支付的法律法规少之又少。交易过程中，资金会在第三方金融机构或公司滞留，不能及时将款项转移到卖方，缺乏流动性监管，就会导致资金安全问题的出现。

2.客户保护制度弱。第三方支付的数据库中保存着大量的客户信息，而第三方支付在网上交易，交易平台的安全性得不到保障，如果网站遭到攻击，将会导致大量的客户信息泄露，这将会造成不可估量的损失。

二、第三方支付对商业银行中间业务的影响

（一）第三方支付对中间业务的积极影响

1.推动银行卡业务发展。银行卡业务是中间业务的主要收入来源之一。随着第三方支付的不断创新和发展，银行也应从中寻找机遇，推动中间业务中银行卡业务的发展。

2.提高支付结算的创新能力。面对第三方支付不断扩大的市场份额，各商业银行相关支付结算业务出现一定程度的下滑，银行意识到存在的危机和收益率下降的风险，相继推出各种移动支付方式和银行钱包，提高相关业务的创新能力。

（二）第三方支付对中间业务的消极影响

1.挤压银行结算业务。由于第三方支付具有操作便捷、产品多样化、服务价格低廉等优势，第三方支付已经开始挤压商业银行银行结算业务。支付宝、快钱等第三方支付结算机构能够为个

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环渤海经济瞭望 │ 2019.11

人客户提供转账、银行卡异地还款业务；为企业客户提供大额首付款、自动交易等资金结算业务。

2.冲击银行委托代理业务。与第三方支付相比，商业银行在银行卡收单和代理收费上的创新能力明显不足，在未来激烈的线下竞争中很可能处于劣势地位。由于第三方支付更加便利，改变了原先使用现金或银行卡交易的情景，缩短了交易的时间，给客户的生活带来极大的便利。

三、商业银行应对措施

（一）拓展电子银行业务。为适应金融产品和服务的虚拟化趋势，商业银行应该加强对电子银行模式的探索和创新。从长远看，产品、服务的虚拟化将会颠覆商业银行传统的商业模式和服务理念，这对商业银行的网络技术能力和数据分析能力提出了更高的要求。

（二）加大中间业务创新力度，优化传统服务。加大中间业务创新力度是商业银行应对第三方支付平台竞争的核心。应当加大产品服务创新。第三方支付平台之所以能够那么多的个性化的产品服务，主要是由于第三方支付敏锐的市场洞察力和信息捕捉力。其次，应当进一步开拓市场领域。

四、结语

本文通过对第三方支付和商业银行中间业务现状的进行分析，其次又分析了第三方支付对商业银行中间业务的影响及商业银行的应对措施。第三方支付作为新生事物，非常具有创新力，但同时又面临着巨大的监管风险。一方面第三方支付离不开银行的支持，另一方面第三方支付对商业银行形成的挑战可以促进商业银行提高服务质量和进行中间业务创新。商业银行应该抓住这次机遇，汲取第三方支付的优势，优化自身的产品和服务。

参考文献

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[5]王文婷.中国商业银行中间业务的探究[J].北京金融评论.2016,(3):40-45.

作者简介：窦林柯（1996.11-），女，汉，河南省开封市，研究生，石河子大学经济与管理学院，研究方向：金融。