我国民营银行在发展过程中面临的问题及应对策略

我国民营银行在发展过程中面临的问题及应对策略

作者：姚恒玲

来源：《理财·财经版》2018年第12期

在现阶段的市场经济中，民营银行所起到的作用已越来越凸显，其在经济建设中的地位也愈发重要。但是目前民营银行的发展情况却并不十分乐观，发展过程中仍旧存在着许多问题，例如信誉缺失、经营范畴狭窄、担保机制不完善等，这就要求民营银行要从提高信誉度、完善管理体系、加强监管等方面入手，适时进行改革，以实现自身的良好稳定发展。 一、我国民营银行的发展特点 （一）发展快速，经济高效

到2015年末已经开业的民营控股非银行金融机构就有62家，全国农村合作金融机构民资大概占了总数的90%，村镇银行民资大概占了总数的70%。现在我国已经有了7家民营银行，但比起中国五大国持商业银行和12家股份制商业银行，于数值而言处于劣势。但是，民营银行在资源配置方面有一定的优势，而且可以更好地突显内部管理功用，能够在很大程度上推动当地经济的发展。

（二）利润率持续增长，亏损面大幅缩小

这几年里中国经济不断迅猛健康地发展着，贷款规模持续扩大，贷款数量不断增加，贷款基准利率不断提高，推动了我国民营银行净利息收入的持续提高，使其总体的经验状态得到了改善，市场份额及净收益持续提高。在遭受了起步的不理想状态后，其利润率一直持续增长，民营银行资本利润率在2014年达15.87%，资产利润率达1.01%，即使我国商业银行与股份制商業银行的利润大多降低了，但民营银行的利润却依靠自身科学的管理方法，一直处在相对平稳的状态，经济收益持续增加。创办银行可以大大增加公司的利润，因为中国最能够赚钱的经济体便是银行，中国银行现在的净资产收益率的均值已在16%以上，且这为这几年经济速度降低后的值。这可以推动目前持有的民营银行的投资，加速相关企业的进步，使它们更好地找到一种科学合理的可持续发展方针，使它们在目前的发展方式下能够有序发展，并在总体发展形式下获取客观收益。

（三）发展一般以增量为主，存量为辅

20世纪初，中国民生银行是我国唯一一间以非公有制经济入股的股份制商业银行，但在10年里出现了如上海华瑞银行、温州民商银行等多间民营银行，这些民营银行的增加被称为增量，也就是在现存的规模里加入的银行，另一种称作存量发展，也就是借助在一些金融机构

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

（农村信用社、城市信用社跟城市商业银行等）的基础上实施改良，让它能够融入中国目前的经济环境。中国现在的经济安排就是在短时间里存量发展民营银行，从而通过这种方式改善资源的配置，尽量避免浪费资金，同时改善以往的旧金融机构，除旧布新。存量发展能够在一定程度上使政企划分开，减少一些发展约束，这样有助于民营银行更加自由顺利地发展。长期的经济安排就是依照增量发展民营银行，提高民营银行的量会在一定程度上影响到我国的银行业发展，从而产生各银行激烈竞争发展的好局势。银行只有通过竞争不断革新技术与思路，才能跟上时代的步伐，不被淘汰。从世界的角度看，增量发展是非常有必要的，这种发展形势能够使银行跟上时代的发展步伐。

二、我国民营银行发展过程中面临的主要问题 （一）初步阶段设置信用度的问题

金融资本的信誉极大地影响着银行将来的发展状况。特别是民营银行，是否将良好的信誉视为银行发展中必不可少的东西，决定了民营银行能否成功吸取民间存款、拓展银行的资产规模、增加资本的流通收益，而以上这些都是民营银行在发展进步过程中必不可少的前提基础。而且民营银行现在是在局部试点以及摸索阶段，范畴构造不大、网点涉及范围不广，所以宣传功用不高，尤其是生活在乡镇农村地方的人对其不太理解，比起农村信用社、储蓄银行等，民营银行不容易被人们信任和接受，因为其社会公信度非常低，所以得不到企业以及居民的信任和储蓄存款。

（二）业务经营范畴受到约束的问题

由于一些政策制度会在一定程度上影响到民营银行，所以民营银行在进行业务的过程中就难免受到范围方面的约束。如有约束牌照的制度，即民营银行必须依据相关制度在规定的范围里进行相关的业务，不可以在全国区域里依照状况随便建立分支网点等;有关金融监督管理部门在民营银行的自己范围大小方面，和每种存贷款的额度值等方面都制定了严格的规定以及要求，不可以出现任何问题;于宏观政策以及规定制度这两方面而言，民营银行的金融业务类、经营规模都会受到束缚，它的存款准备金率、贷款计提数值及其他方面，均与其他银行存在非常大的差异，这就大大增加了民营银行业务的风险，使民营银行业务变得更难以运营。 （三）服务对象存贷款的保障问题

一般来说，国有银行以及外资银行的对象均为一些拥有稳定收入的人，人们不管是存款还是贷款，风险都非常低。但是民营银行的服务对象与客户一般是一些普通的大众群体，所以在金融业务上可能会出现大量难以管控的风险以及大量不稳定、不确定的因素。大家都知道国有银行有国家信誉去担保，但是民营银行可以用什么来担保呢？其不可能用国家信誉去担保，因为这样就会导致民营银行的实质发生变化，此外，民营银行的数值非常少，所以根本不可能满足人们的全部需求，这就导致民营银行得不到客户的信任，而且其资金既得不到安全保障，又会给社会经济带来大量不确定的因素，所以这是一个急需分析和解决的问题。

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

（四）资本管理运行不合理的问题

民营银行的资金来自民间群体，自初步阶段的组合建立到后期阶段的运行管理，业务经营的收益性以及资本本身都具有追求利益的性质，所以民营银行在初步阶段的组合建立时，股权安排会存在两种非常严重的问题。一种为独大性，也就是银行银行一开始的股权是聚集在少数人的手里，银行的金融运营方式不可以简单地依据市场经济运营规律去实施，资金的投进、政策的创设等控制权均在银行的大股东手里，其借助银行实施圈钱或融资，就是为了能够自由调整以及缓和本身关乎企业的资金盘活以及融资方面的问题。另一类问题与上述问题相反，就是股权不集中，股东人数过多，两者交叉再一起就会造成民营银行在建立规章制度和谋略对策时，会存在矛盾以及争论。而且民营银行缺乏先进、新颖的经营思路和科学有效的经营策略，尚未拥有像公益金融产品服务“三农”专业对口金融服务类型的项目，所以民营银行内部的运营风险变得越来越大。

三、我国民营银行健康稳定发展的对策建议 （一）增强宣传力量，创建良好的信誉

由于会受到政策上的约束以及经营服务的范围性的影响，所以民营银行需要选择其他道路发展，寻找积极的宣传方针，重点宣传自身的运行实质、金融策略、服务对象、业务好处和金融产品等，加强软文化影响，拓大规模。同时，民营银行可以依靠民营企业专属的有利的地方，借助民营企业的亲民性以及宽广的人脉圈等，进而使社会中的大中小微企业以及民众可以认识、明白同时肯定民营银行的存在和其运营。如民营银行可以举办以服务对象和金融产品为宣传主题的活动;可以借助软文化，如借助对银行独特的标记、网点的连锁性设计或者其他方式，大力宣傳自身的外部形象，进而提高民营银行的知名度，使其形象被大众接受。 （二）提高人员素质，改善管理的方法

在提高民营银行的团队工作积极性和合作的思想认识这方面，员工的综合业务素质扮演者极其重要的角色。所以，民营银行首先就应该选用多种体制，通过加强对内部员工的业务培训，引进多所大学高素养的金融人才，与有关金融机构实施业务配合等多种方法，迅速提高员工的总体业务素养。要想创设高效的鼓励体制，这就需要民营银行完善管理构架方法，可以在管理的构架方面实施革新，也可以在产权体制方面实施改善，从而从本质上避免出现权限的随便和分化。要想在金融运营的范畴内以及决策的合理性方面改善自身，进而使民营银行在市场经济竞争中变得更加有优势，民营银行管理者就必须采取科学的方法进行相关管理。 （三）创建担保机构，落实存款保险

针对民营银行的运营实质以及金融信誉方面的问题，民营银行要想获取社会的肯定以及客户的信任，就一定要创建存款信用担保机构，选用市场化的监督管理形式，使民营银行的担保和监督管理运营方面的安全得到保障。民营银行可以间接地借用国家的信誉保障民营银行可以

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

获取社会的信任，进而使自身在市场中变得更有优势。但从根本上来说，民营银行只要落实存款保险制度，提高民营银行的偿付力，用适当的担保费去保障存款者的利益不会受到亏损，那么其信誉度就会慢慢提高，这样一来，民营银行便可以更好地维持运营，更顺利地开展业务。 （四）科学运营资本，完备监管体制

民营银行首先要依照现有的相关法律和规章制度，参照自身资本运营和机构监督管理的现状，为融入的民间资本制定恰当的市场化运营方案，银行负责人应为专业的金融业务制定细则，使资本的盈利性和权力集中性得到平衡。之后的体制监管也是必需的，民营银行管理者既要保障民营银行在竞争中有优势，又要对民营银行内的运营资质、资金力量、社会信用等方面实施严谨的全面审核和全程监管，不能出现任何问题，特别是在掌控民营银行的风险方面，相关工作人员必须依据政策指标去辨别和执行，从而保障民营银行的市场金融平稳发展。 四、结语

民营银行的市场化经济作用日益突出，发展速度很快，但是在金融运营方面出现的信用、监管等问题尚未得到完全解决，现有的解决措施虽有一定的作用，但人们还是需要进行更深层次的分析和完善，只有这样中国的民营银行才可在金融市场中占据优势地位。（作者单位：厦门大学）