村镇银行的发展困境和政策建议

村镇银行的发展困境和政策建议

李美玉

北京大学马克思主义学院

【摘

要】在国家政策的支持下,村镇银行在各地纷纷设立,但是在发展中逐步涌现出一些问题,本文简要分析了村镇银行发展中存在的问题,并提出了一些应对的办法

问题

对策

【关键词】村镇银行

近几年来,为改善农村金融环境,国家鼓励发展新型农村金融机构。如,国家将“加快培育新型农村金融机构写入”2010年中央1号文件;“民间投资36条”明确降低民间资本进入金融业的门槛,放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制;银监会在2011年工作会议上提出了“要继续探索新型农村金融机构建设新模式”。村镇银行作为农村新型金融机构的一种,乘着国家政策的春风,在各地纷纷设立。甚至不少外资银行都参与进来,争当村镇银行的主发起人,汇丰银行亚太区总裁郑海泉更是放言要把村镇银行开到中国的每一个省。银监会的数据显示,截止2011年末,全国共组建726家村镇银行,村建银行贷款余额为1305亿元。村镇银行发展势头虽猛,但是在发展中依然存在不同程度的困难。

企业,银行都去争取了,而一般的农户,银行都是不太待见的,所以银行真正在村镇设立网点的少。总之,银行是锦上添花的多,雪中送炭的少。中国村镇银行的发展也应该反省自身的定位。

（四）收入结构改善难

由于自身的限制,村镇银行的收入基本上就是利息差,其他方面的收入很少,所以村镇银行要盈利,要赚钱多,只能把劲往一个地方使。盈利渠道太窄了,把所有的鸡蛋都放到一个篮子里,也很危险。

二、政策建议

（一）提高村镇银行的知名度

村镇银行要发展,关键是老百姓要认可。老百姓认可仅仅银行自身做点宣传是不够的,政府部门要加大对村镇银行的宣传力度,让社会各界都了解村镇银行的经营原则和目的,介绍村镇银行的业务和产品,特别是要提高村镇银行在农村地区广大农户心中的信任度,让老百姓真正的原意把钱存到银行里。

（二）政策支持

1、创新担保机制。“三个办法一个指引”颁发后,对贷款抵押物,贷款资金的使用,都比以前更加严格。例如使用贷款资金要提供购销合同,可是农户用钱,比如购买化肥等生产资料,本来就不存在购销合同,也拿不出来,所以要扩大农村抵押品的范围。

2、加强农村信用体系建设。加大诚信宣传,要让老百姓都知道“有借有还,再借不难”,当然真正说到银行去骗钱的还是不多。但是的确存在借了钱,做生意又背时了,没的钱还的情况。要逐步建立农村信用担保体系,要让老百姓感到借钱不还是一件相当失面子的事情,冒得人看得起。既要用制度约束,也要用道德约束。

3、其他政策。适当提高单笔贷款比例,涉农贷款的奖励要到位。存款准备金率要放宽。营业税的优惠年限要延长。

（三）村镇银行要加强自身建设

1、提供差异化服务。村镇银行的市场定位要多关注农村。村镇银行只有根据自身特点和客户特点,量身打造金融产品,在支持三农发展上下功夫,才是持续发展的出路。比如,要专门研究种植业专业户的贷款模式。

2、加强风险管控能力。村镇银行要真正以农村为主要市场,要提高风险管控能力,比如信息不对称的问题,贷款抵押物缺乏的问题,经营成本高的问题,农业自然风险等等都要考虑到,要针对这些情况,想些应对的法子。

3、提高经营管理水平。村镇银行规模较小,公司治理灵活,决策链条短,要发挥船小好调头的优势,立足服务“三农”,深入了解客户需求,因地制宜,加强制度建设和金融创新。同时,要强化队伍建设,多用本地员工,多开展业务培训。

4、要接地气。村镇银行要接地气,让老百姓真正借的到钱。要提高服务水平,不给老百姓摆脸色。

参考文献

[1]李海涛,2010年农村金融大事记,农民日报.

[2]乔桂明,陈晓敏,农村经济发展中的民间金融问题研究,农村经济问题,2004,12.

[3]沈冰,优化农村金融生态环境建设的思考,农村经济,2006,01.[4]刘津慧,唐青生,我国村镇银行存在的主要问题及政策建议,时代金融,2009,06.

[5]谢金楼,

解秋,我国村镇银行发展现状、存在问题及对策,现代

经济探讨,2010,10.

一、发展困境

（一）吸储难

村镇银行作为一个新生事情,短时间内,甚至在很长一段时间都很难获得客户的认同,开展负债任务特别困难。目前村镇银行的存款结构,主要是以单位存款为主,储蓄存款只占很少一部分。所在区域居民收入水平不高,农民的闲置资金有限,是一个重要原因。更主要的原因是民间资本参股,暂时得不到认同。一般村镇银行都是由一家大银行作为主发起人,民间资本参股,股东大多是所在县城的企业,在储户眼中,就是私人银行,钱存在行里,得不到保障。所以与工农中建等国有商业银行、农村信用社相比,村镇银行的认可程度是大打折扣的,储户还是习惯把钱存到大银行里,放心些。目前村镇银行存款的增长主要是靠单位存款。另外,由于在国家层面,没有足够的宣传,储户对村镇银行不是很了解,不了解就不信用,基本上持怀疑态度,甚至很多村民以为村镇银行就是以前的基金会。负债业务难做,所以国家一提高存款准备金率,吸储困难的村镇银行就容易出现流动性不足的问题。

（二）放贷难

村镇银行作为新生事物,产品没有工农中建等大银行的丰富,对于好的资产客户,如中小企业,产品服务等跟不上,缺乏竞争力。《村镇银行管理暂行规定》中明确,对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%,这一比例过于严格,农村商业银行是10%的比例,也限制了村镇银行信贷业务的开展。而,对于一般的客户,特别是纯农业客户,本来就存在成本高、风险高、管理难,没得有效抵押物等问题。大银行都不想做的业务,村镇银行本来是可以多做的,但是风险管控能力跟不上,加上规模难搞上去,也是说的多,做的少,所以信贷业务开展难。钱放不出去,闲置资金就会过多,村镇银行多余的资金一般存放同业,大多是存在控股银行。

（三）定位难

国家鼓励村镇银行设立的初衷,主要是为我国金融发展注入新鲜的血液,解决农村地区金融市场供给不足,竞争不充分的问题。《村镇银行管理暂行规定》认为村镇银行的资金在缴足存款准备金后,其可用资金应全部用于当地农村经济建设。但是村镇银行作为独立的法人,自主经营,自负盈亏,虽然是促进“三农”发展需要而生,但归根到底也是商业银行的一种。所以村镇银行促进“三农”发展的前提是要能实现自身的商业可持续发展,否则泥菩萨过江——自身都保不住,怎么去促进三农发展。追求商业利润是村镇银行的重中之重。资本的逐利性,使得村镇银行在发展中逐步背离了成立的初衷,而是和其他商业银行一样,在同样的领域开展竞争。事实上,是可以理解的,做一笔业务,基本上花的人力、物力差不多,但赚的钱却相差很远,当然都选择赚钱多的去了。所以要是大客户,比如风险相对较少,回报率高的中小

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