商业银行开展授信融资的SWOT分析
张 璟 金陵科技学院商学院
摘 要：授信融资属于物流金融活动的业务之一，可以帮助融资企业解决融资难问题；扩大了物流企业的经营范围，增加了盈利机会；商业银行资金得以快速流动，为其拓展了利润空间，还可解决当前金融系统流动性过剩的问题。基于此，本文借助SWOT分析，对商业银行开展授信融资业务的外部环境的机会和威胁、内部环境的优势和劣势进行了较为全面的分析，并利用分析结果提出了相应建议。
关键词：商业银行 授信融资 SWOT分析一、 授信融资概述
授信融资指物流企业将商业银行授予的授信额度分解与符合融资要求的融资企业，同时提供存货质押服务的一种物流金融的运作模式。它一方面能够简化授信银行的贷款程序，另一方面也为信用记录良好的融资企业提供更多、更便利的信用服务；同时，物流企业自身的信用担保风险也可得到有效控制。由此可知，授信融资模式涉及三个运作主体：物流企业、商业银行与融资企业。
款而逃等情形。（2）同业竞争者之间存在着激烈的竞争：我国商业银行主要分为三类：国有商业银行、股份制商业银行以及地方性商业银行；其中，国有商业银行指中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行和交通银行；股份制商业银行主要有中信银行、广大银行、华夏银行等13家；地方性商业银行主要指城市商业银行和农村信用合作社、城市信用合作社。如此众多的商业银行，为了在竞争激烈的市场中分得一杯羹，获得更多的利润，多数都开展了与授信融资相关的融资业务。因此，如何结合自身特点，扩大客户群并开拓市场，对于商业银行来讲是一个亟待解决的问题。
2.3商业银行开展授信融资的优势分析。（1）商业银行可以凭借其自身业务条件，根据融资企业和物流企业的资金流动掌握两者的经济情况，将其作为评估条件之一。（2）授信融资业务中，涉及商业银行的环节仅在业务之初，同时，与某些物流企业已多次合作，形成了稳定的业务关系，因此，对商业银行而言，其业务成本低，风险小，贷款程序相对简单，更易于开展此项业务。
2.4商业银行开展授信融资的劣势分析。（1）在融资业务中，由于信息不对称，导致商业银行无法完全了解物流企业对于质押物及融资模式的选择、质押物的监管状态、回款方式等相关信息，从而极易处于被动地位，导致应对风险及突发事件的能力下降。（2）由于授信融资业务是商业银行新开展的业务之一，因此，银行的服务手段相对不规范，业务设备落后，可能导致结算、支付、核算等业务不及时；同时，管理信息系统的不健全及相应软件的不配套，可能无法及时处理及传递相关信息。
三、商业银行开展授信融资的建议
基于上述分析可知，商业银行开展授信融资业务，总体优势大于劣势，机会多于威胁。因此，应积极开展此项业务。为了更好地开展授信融资业务，同时提高商业银行的获利能力与市场竞争力，笔者提出以下几点建议：
第一、要有良好的政策环境及市场环境，以此支持商业银行开展授信融资业务；第二、商业银行应建立健全相关的授信融资业务规范，制定合理、高效的工作流程，更新设备，以此提高业务处理效率；第三、物流企业、融资企业与商业银行间应搭建一个完善的信息平台，将与业务相关的数据录入、信息处理及信息输出等工作全部在平台中完成，各运作主体根据相应的权限进行信息的处理与查询，以此实现信息共享，增加业务处理的透明度，减少纠纷；第四、商业银行应建立完善的风险评估、风险预警、风险应对与规避以及突发事件处理的体系，做到事前预防、事中控制、事后处理的有机结合，将各种损失的产生可能性降到最低；第五、建立和健全科学的物流企业评估体系，结合国外金融机构相应的处理方法，以科学、严谨、公平的态度，选择最佳物流企业开展融资业务，以此尽最大可能地保护商业银行的利益。
参考文献：
[1]张璟，朱金福，栗媛. 规避物流金融风险的可拓策划研究[J]. 金融理论与实践 ，2010（4）：3- 8.
[2]曾之名, 张琦. 试论商业银行物流金融服务创新[J]. 湖南商学院学报, 2014.6.
[3]钟俊. 打开授信融资的智囊（下）[J]. 中国外汇, 2010: 17.
作者简介：张璟，女，山东泰安人，管理学博士，讲师，研究方向：授信融资。
※基金项目：江苏高校哲学社会科学研究项目：“基于物流金融的中小企业融资策略及风险研究——以江苏省为例”2015SJD215；会计学江苏省品牌专业一期建设项目：PPZY2015A073.
图1 授信融资模式业务流程
授信融资业务流程如图1所示：① 商业银行在对物流企业充分地调研、评估后，授予物流企业一定的授信额度。② 物流企业对提出融资申请的融资企业相关情况进行综合评价后决定是否接受该笔贷款的申请；若接受，融资企业则将货物质押至提供仓储管理和监管服务的物流企业融通仓。③ 物流企业按质押物价值的一定比例向融资企业发放贷款。④ 融资企业一次或分多次归还贷款。⑤ 物流企业融通仓向融资企业按约定发放质押物。⑥ 贷款收回后，物流企业向商业银行归还贷款或开展下一笔融资业务。其中，融通仓的概念于2002年被首次提出，它将仓储、物资流通以及金融三大业务融合在一起，是一个提供了物流和融资服务的综合性平台；它的产生促进了物流金融的仓单质押、存货质押以及保兑仓等融资模式的发展。
二、商业银行开展授信融资的SWOT分析
1.SWOT分析。SWOT分析法是用系统的思想，综合考虑企业内部条件和外部环境的各种因素，进行系统评价，从而分析企业的优劣势、面临的机会和威胁的一种方法。其中，“S”指企业内部的优势（Strengths），“W”指企业内部的劣势（Weakness），“O”指企业外部环境的机会（Opportunities），“T”指企业外部环境的威胁（Threats）。优劣势分析主要是着眼于企业自身的实力及其与竞争对手的比较，而机会与威胁分析将注意力放在外部环境的变化及其对企业的可能影响上。但是，外部环境的同一变化给具有不同资源和能力的企业带来的机会与威胁可能完全不同，因此，两者之间又有紧密的联系。
2.商业银行开展授信融资的SWOT分析。
2.1商业银行开展授信融资面临的机会分析。（1）发达国家早已开展了授信融资等物流金融业务，有着较为成熟的业务执行方案，因此商业银行有诸多成功的经验可以借鉴。（2）商业银行通过开展授信融资业务，为其多余的资金寻得了新的出路，加快了资金的流动，并有效解决了当前金融系统流动性过剩的问题，同时降低了信贷资金的风险。
2.2商业银行开展授信融资面临的威胁分析。（1）授信融资业务之初，融资企业向物流企业提出融资请求，物流企业对其信用状况、生产和库存历史记录以及质押物市场价格趋势等进行评估，以此决定是否接受此项申请；业务进行期间，物流企业担负着质押物监管及融资资金顺利收回的任务。据此可知，并非所有的物流企业均能胜任此项工作。若在融资业务开展之初，商业银行未对物流企业进行准确的评估，而盲目地授予其授信额度，可能会在融资业务进行过程中出现质押物销路不畅、质押物毁损、融资资金无法回收甚至物流企业卷经营管理者 Manager' Journal24
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