商业银行金融创新发展研究

商业银行金融创新发展研究

作者：潘春华

来源：《现代经济信息》2014年第21期

摘要：随着我国金融体制改革不断走向深入，商业银行既面临广阔的发展机遇，又必须应对激烈的竞争挑战，金融创新发展成为商业银行的必然选择。今后商业银行应创新经营理念，加大金融产品创新力度，并推动营销方式的转变，从而在互联网金融时代塑造新的竞争优势。 关键词：商业银行；金融创新；发展

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）011-00-01

近年来随着商业银行规模的扩大，行业竞争日趋激烈，金融创新发展尤为重要。金融创新不仅是国内金融业改革的需求所在，更是银行提高综合竞争力、规避金融风险的必然选择。因此，商业银行应紧跟时代步伐，创新经营理念，开发新型产品，从而赢得竞争的主动权。 一、商业银行的发展现状

随着我国金融体制改革不断走向深入，商业银行发展可谓机遇与挑战并存。一方面，从商业银行发展机遇来看，国内经济环境变化给商业银行带来前所未有的契机。城镇化背景下，越来越多的人口涌入城市，居民消费能力将逐步释放，相应的住房、交通、医疗、教育、休闲娱乐等领域需要更多的金融支持，由此带动商业银行信贷、理财等业务的发展。另一方面，商业银行面临的挑战也非常严峻。按照国家宏观政策指引，商业银行开始优化信贷结构，其中尤其以个人住房贷款的控制最为突出。我国房地产业过快过热发展引发多种社会问题，如贫富差距增大，部分低收入人群无力购房。尽管2014年以来楼市政策有所放松，但总体上信贷风险管控都是商业银行的工作重点。另外在中小企业信贷发放领域，商业银行的信用风险也是明显上升。不仅如此，商业银行还要面对互联网金融带来的巨大冲击，如第三方支付、互联网融资都给商业银行带来竞争压力。因此，商业银行的转型发展已成为必然。 二、商业银行金融创新发展的必要性

面对激烈的竞争环境，商业银行既要把握未来的广阔机遇，又必须积累竞争优势，金融创新发展成为商业银行的必然选择。 （一）改变同质化竞争局面

商业银行为争取目标客户，在产品和服务领域展开激烈竞争，同时又导致行业同质化竞争的局面。尽管总体上商业银行业务规模呈现扩张态势，但不同商业银行之间在产品和服务方面却几近相同，如银行普遍开展各种信贷业务、理财业务，信贷业务对小微企业的支持明显不

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足，服务也是以价格战为主。所以商业银行金融创新是改变同质化竞争、寻求自我发展的需求所在。

（二）规避金融风险

对商业银行来说，金融风险的发生不仅仅是危及到银行自身，还会给社会整体的经济环境带来影响。国际金融危机、房地产信贷、中小企业信贷问题等都充分说明，金融风险规避始终是商业银行不容忽视的任务。金融创新对商业银行风险规避来说则具有重要意义，银行通过不断对金融工具和金融产品创新，不仅能减少交易成本，还可优化业务结构，吸引优质客户群体，从而保证良性健康发展。 （三）积累新的竞争优势

历经多年的行业竞争，商业银行虽早已认识到竞争优势积累的重要性，如银行对品牌的塑造，在服务方面做出的改进。但面对新的竞争挑战，商业银行也必须积极重塑竞争优势。这就需要商业银行关注金融创新领域的发展，提升自主创新意识，明确金融创新对转变经营模式和增加利润的意义，进而用富有吸引力的产品与服务吸引潜在客户，凝聚新的竞争优势。 三、商业银行金融创新发展的策略

今后商业银行应当创新经营理念，加大金融产品创新力度，并推动营销方式转变，从而提升核心竞争力，在互联网金融时代塑造崭新的形象。 （一）金融理念创新

随着金融体制改革深入及行业竞争加剧，商业银行要树立长远发展观念，将金融创新发展作为企业核心竞争力塑造的重要组成部分，增强自主创新意识、营销意识和风险意识。金融创新必须紧扣经济发展对金融服务的需求，从配置金融资源的功能出发。以往在金融危机以前，银行设计的金融衍生产品被过度包装，客户甚至无法理解产品本身，可见金融创新必须具备坚实的基础，必须对金融资源进行科学配置。因此，商业银行应深入开展对目标市场的细分与研究，用实实在在的产品和服务主动吸引客户，同时兼顾营销转型，注重全面的风险管理。 （二）金融产品与服务创新

产品创新是商业银行金融创新发展的重中之重。从互联网金融大举进入的情况来看，余额宝起步较早，很快汇集大量客户群体。尽管后来余额宝收益率有所下滑，但这种创新的金融产品备受客户青睐，随之带动银行、证券公司纷纷推出类似产品。可见产品创新是吸引客户的有效动力。特别是客户投资、理财需求日趋多元化的今天，开发新的金融产品也是为了给客户更多选择。因此，针对金融产品趋同的问题，商业银行应努力提升自主创新能力，增加个性化产品的设计。例如，银行对信贷的投放可以从有形资产为主向无形资产转变，对知识、技术以及信用的价值形成深刻认知，进而设计出新的信贷产品，以满足市场中大量潜在客户的需求；我

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国实行利率市场化以来，银行可以充分把握自主化机会，设计不同利率水平的金融产品，创造新的业务增长点；互联网金融时代，银行应加快电子化步伐，主动探索移动金融领域的发展机遇，通过推进移动支付平台建设，创新商业模式，并针对时尚人群、成熟客户、企业客户等不同市场，开发新型移动金融产品。在此基础上，商业银行应借助产品创新拉动服务创新，简化业务手续，加强账户安全管理，抢占市场先机。 （三）营销方式创新

营销方式创新也是商业银行金融创新的重要内容之一。今后商业银行所面对的客户将会不断细分，而且客户自身素质也在经济环境、社会环境的影响下不断提升，因而对银行营销工作也提出更高要求，传统的粗放营销必然要随理念创新、产品创新而向精细化发展。为此，商业银行应认真研究消费行为，进一步完善CRM管理系统，确保金融创新产品与客户需求紧密对接。特别是在营销方式方面，银行应打破原有的静态营销模式，顺应市场需求，动态开展营销工作，主动向目标客户传递产品和服务信息，使产品开发、规划、推广、协调等相互衔接，以市场开发取代市场占有，为长远发展创造有利条件。 参考文献：

[1]四川银监局课题组，王筠权，王国成，等.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J].西南金融，2013（12）.

[2]熊剑庆，王继康.新型城镇化下商业银行金融创新选择[J].南方金融，2013（12）.