互联网时代下消费金融对经济增长拉动的影响

经济与社会发展研究互联网时代下消费金融对经济增长拉动的影响中国人民银行肇庆市中心支行 吴瑞湘

摘要：随着互联网技术的不断发展，互联网作为消费和金融的新媒介，丰富了消费和金融的应用场景，催生了大量的消费金融机构，带动了互联网消费金融的发展，叠加国家各项经济政策的支持和引导，互联网消费金融已成为我国消费乃至经济发展的重要组成部分。本文从“三驾马车”的角度，就互联网时代背景下消费金融对经济增长的影响进行分析，进一步提出相应的建议措施，旨在为互联网时代下消费金融的进一步发展奠定基础。

关键词：互联网时代；消费金融；经济增长

改期开放以来，我国的经济发展很长一段时间都依赖出口、投资带动，消费明显滞后于经济的发展，导致带动我国经济发展的“三驾马车”不均衡发展局面，尤其是2008年金融危机爆发以来，国外经济整体不景气，对我国商品需求的明显减少，出口的减少带来的是我国的经济增速放缓，投资和出口对经济增长的拉动作用在减弱，消费正成为拉动我国经济的重要引擎，拉动内需刺激消费也成为我国经济发展的重要途径，近年来，国家出台了多项政策促进消费升级，消费金融作为消费和金融的结合，是消费升级、提高消费需求的加速器，与传统的消费金融相比，基于互联网的消费金融呈现出交易简单、快捷、高效益、低成本等多方面的优势，尤其是随着5G应用场景的不断拓展，互联网金融机构产品供给的不断丰富，带动更多的消费意向转变为实际消费行为，进而促进经济增长。一、互联网时代下消费金融对经济增长拉动的影响消费金融在政策支持+消费拉动的双重驱动下，已成为拉动我国经济增长的重要组成部分。本文从“三驾马车”的角度，探讨互联网金融时代下消费金融对经济的拉动影响。（一）消费需求当前随着互联网技术被广泛使用，较大程度改变了人们的消费习惯，如工作、沟通交流、生活等都选择了互联网模式，各大消费金融机构为了提高自己的经济效益，提高市场份额，不断地开发各种互联网消费金融平台。同时，随着互联网消费金融产品供给的不断丰富，用户越来越多的使用互联网平台进行消费金融活动，如储蓄、理财、信贷以及风险管理等一系列的金融活动。而且随着改革开放的深入发展，我国的国民生活水平逐渐提高，消费观念已经发生改变，超前消费的意识已经在人们心中有了一定的地位，对于接受新型金融产品的适应能力也逐渐增强，通过消费信贷的手段来缓解由于资金流动性弱带来的消费不足的理念逐渐被人们接受。因此，居民消费观念的日益成熟无疑是为发展互联网消费金融奠定了一定的社会基础，这可以进一步实现消费者对初级的物质需求和高级的精神需求的满足感，使消费者在进行消费过程中，可以得到更多的效用，从而能促进消费需求的增长，进一步的拉动经济·96·

增长。（二）投资需求随着互联网应用普及，互联网消费金融的参与主体也日渐增多，除了电商平台之外，传统的银行机构、消费金融公司以及众多新兴市场主体也积极布局互联网消费金融相关业务。一方面，打破原有的垄断竞争格局，增加了互联网金消费金融的市场竞争压力，刺激企业创新发展；另一方面，随着互联网消费金融供给主体对不断壮大，为消费金融需求创造了条件，拓宽了投资者的资金来源渠道，提高了金融服务的可得性，可以满足企业各类融资需求，在项目投资过程中赚取更多的经济效益，有助于他们增加投资信心，增加经济投资需求，从而进一步拉动经济增长。另外，互联网消费金融是利用云计算、大数据挖掘等各种新兴技术使得互联网金融能够得到进一步的发展，提高了投资质量，优化了投资结构，避免了投资资金的重复使用和浪费。同时，对于投资不足的行业、领域，政府可以通过政策引导的方式引导资金增加投入，保证投资的高效性。投资需求作为拉动经济增长的三大需求之一，投资的高效性无疑是为经济增长的高效性提供了基础和前提。（三）出口需求与传统的消费金融模式相比，互联网消费金融主要依托互联网技术的优势，打造线上互联网与线下实体相结合的运行模式，用户可以直接通过互联网平台了解业务信息、完成业务交易等，打破了线下实体店消费的局限，有效降低了用户的鞋底成本，同时，用外的用户可以基于该消费模式直接购买我国产品，拓宽了我国商品的需求主体，带动我国出口和经济增长。二、促进消费金融稳健发展的对策建议尽管当前互联网时代下消费金融对经济拉动起到了很好的促进作用，但是消费金融发展仍然面临着很多的挑战和问题，比如消费金融法律体系不健全，消费金融未得到有效监管，以及风险防控体系有待改进等，因此为了更好地实现经济增长并转型升级，我们相应提出了相应建议措施。（一）建立和完善消费金融法律体系，加强消费金融监管当前，发现我国互联网小贷市场存在利率过高、监管错配、利用监管漏洞套利行为等问题，而且这些问题是一直存在，而且有关政府机构部门也在不断地采取措施对其进行限制，但是成效比较不明显。因此针对这些问题，建议进一步健全和完善我国消费金融的法律体系，为互联网消费金融稳健发展保驾护航，同时，相关监管部门应该要进一步的创新监管方式，从国家和顶层设计的层面进行政策引导，加强对金融牌照的资质审核以及发放方面的监管力度，切实保护消费金融参与者的权利，降低互联网消费金融风险。（二）健全风险防控机制不管是传统的金融机构，还是互联网时代下的金融机构，都应该要特别重视风险控制，而风险控制的核心在于征信，征信主要包括身份认证和信用判断两个部分，在互联网大数据时代下，对信用判断主要是通过自己建立的信用数据库，通过各种网络行为的数据，比如说用户的消费信贷、网络社交等，同时还要运用大数据技术、云计算等将其转化为一些量化的数据，从而能够通过客户的信用评分来对其进行信用水平评估。通过健全完善的风险防控机制，加快消费者个人信息数据库完善，推进多维数据整合，引入人脸识别等技术，推动消费金融机构风险体系完善，为互联网消费金融提供安全可靠的消费环境，提高客户消费粘性，以消费金融安全带动经济增长。三、结语综上所述，我们身处于互联网时代之下，消费金融也是我们日常生活中经常接触到的一种金融模式，互联网和消费金融相结合而形成的互联网消费金融分别通过消费需求，投资需求和外部需求对经济增长具有一定的促进作用。但是在期间也会遇到一些挑战和问题，我们需要进一步的强化监管，健全风险防控机制，从而为促进经济增长提供前提和条件。参考文献[1]常京京.消费金融对我国经济增长的影响研究[D].蚌埠:安徽财经大学,2016.[2]徐晨曦.互联网消费金融:拉动长尾消费带动经济增长[J].中国战略新兴产业,2017(18):32-33.[3]崔连翔.互联网时代下消费金融对经济增长拉动的实证分析[J].商业经济研究,2019(08):164-167.