理论 ≤ 羹一 科学 商业银行信用卡业务风险防范 徐（闽南理工学院蕾 石狮３６２７００） 福建摘要： 自从１９８５年６月中国银行发行第一张信用卡以来，我国的信用卡业务得到飞速的发展，信用卡市场已初具规模，发卡行如雨后春笋般出现。然而，对 于我国大多数商业银行来讲，信用卡业务发展所面临的环境都还不够完善，风险管理的基础还比较脆弱，因此，如何构建完善的信用卡风险防范机制，成为我国银 行业面临的一个亟待解决的问题。 关键词： 信用卡：风险；防范机制 中图分类号：Ｆ８３文献标识码：Ａ文童编号：１６７１－－７５９７（２０１０）０４２０２０１－－０２ １我国信用卡业务面‘的主要问■和风险 信用卡风险是指在信用卡业务经营管理进程中，由于各种不利因素而 导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。由于我国信用卡 业务的起步较晚，无论在理论基础、业务经验还是运作能力方面都还处于 较低水平，因此在发展过程中还存在着许多问题和风险。 正是由于这些问题的存在，大大降低了持卡人消费的积极性，信用卡 市场也难以得到健全的发展。 ２信用卡风险的防范措麓 风险防范在信用卡经营中始终处于十分重要的地位，尤其是在我国信 用环境和体制不健全的经营环境下，如何提高信用卡风险防范能力、增强 防范手段是各商业银行需要不断探索的重大课题。 ２．１对信用卡持卡人风险的防范 作为持有和使用信用卡的当事人，持卡人风险的防范是有效防范信用 卡风险的第一道防线，因此要严格把握好这一“防线”。 １．１信用体系不健全。在信用卡业务的运作环节中，“征信”是能否 有效防范信用风险发生的一个关键环节，而我国的个人征信系统尚不健 全，表现在发卡银行要求申请信用卡的客户填写其基本情况，包括工作单 位、收入水平、其他信贷情况、家庭状况等方面的内容，并要求有关单位 出具证明或由担保人提供担保，但这仅仅是申请人信息的很小方面，并不 ２．１．１完善征信系统建设和信用数据管理。基于目前我国信用体系不 健全、信用数据分散的情况，完善征信系统建设和信用数据管理是首先需 要解决的问题。在我国信用卡业务日益发展的基础上，各种形式的信用中 介机构相继出现，因此，可以通过成立一个全国性的个人信用数据交换中 心，金融信用咨询公司先从各个部门和金融机构获取（可有偿也可无偿） 能全面反映申请人的信用状况。有关个人的其他投资行为的信息如购买股 票、债券等金融资产，以及诸如参加保险、交纳税收等方面的信息，都还 未列入个人信用的考察依据中，这就在很大程度上影响了个人的信用，因 此，如果发卡机构不能知悉持卡人的这些投资情况，就很可能因持卡人信 用状况的突然恶化而遭受损失。此外，客户的投保情况、是否及时交纳税 费、有无拖欠逃避行为等也是体现他们信用水平的重要信息，忽视对这些 信息的征求也会增加风险的隐患。 此外，我国的个人信用数据相对分散，对信用资源的管理缺乏统一性 和协调性。由于信用资源的涉及面较广，可能来自与个人成长和生活有关 的学校、工作单位，也可能来自工商、公安等政府部门，还有就是与个人 经济往来有关的银行、保险公司等。但是目前这些单位各成体系，各自为 政，信用档案基本上由本单位保管，在个人信用数据方面没有实现资源共 享，这种分散的局面给有效获取信用资源、全面了解信用主体带来了很大 的障碍，更给不守信用者带来了可乘之机。 １．２法律基础不完备。完备的信用管理法律体系是信用卡行业健康规 范发展的基础和必然要求。在我国目前的法律制度中，还没有一部系统的 客户的信用记录原始资料，再将这些记录输入电脑数据库。当有客户向银 行或信用卡公司申请开立信用卡时，发卡机构可以从金融信用咨询公司购 买客户的信用资料，根据资料判断客户的信用等级，决定是否为客户开立 信用卡。这一体系有利于实现全国信用数据的联网服务，使得各单位之间 可以通过数据交换中心互相有偿调用对方所掌握的有关信息，从而实现信 用资源的共享，其基本流程如下图： 规范信用活动的专门法律，也缺乏全国性的相应法律法规和制度。对于失 信行为的制裁更多的是靠社会舆论和道德的约束，而在法律上强制性约束 的效力很小，因此，对失信行为法律制裁机制的缺乏在一定程度上纵容了 失信行为的发生。 在信用卡立法方面，除了１９９５年最高人民法院制定了一个对信用卡恶 意透支行为处理的暂行规定外，基本上只有中国人民银行１９９９年发布的 《银行卡业务管理办法》和２００１年发布的《中国人民银行关于调整银行卡 跨行交易收费及分配办法的通知》，而这两个规范性文件已经难以适应信 用卡业务发展的需要。由于法律法规不健全，必然导致社会信用缺失，信 用体系的建设更是处于无法可依的状态。 １．３服务技术水平较落后。在信用卡的服务方面，尚有很多的发卡银 行未建立一套成熟的客户服务系统，缺乏高素质的信用卡专业人才，不能 真正为客户提供全面的高质量的服务。由于缺乏规范的操作和服务标准， 一些银行在受理持卡人咨询、办理信用卡交易时，存在处理效率低、差错 率高等问题，一些业务人员在操作过程中的不熟练和违反规章程序的行为 更是造成纠纷和引发风险的重要原因，在处理交易纠纷时往往很难圆满解 决。而且在现阶段，各发卡银行提供的信用卡服务存在明显的趋同性，很 少的客户能够享受到差异化服务和增值服务。 图１个人信用数据交换系统 萎ＶＡ Ｉｌｌ；￣ 资料来源：张桂香， 《我国社会信用评价体系初探》，首都经济贸易 大学硕士学位论文，２００３年７月 ２，１．２做好开卡前的资信调查和开卡后的复查监督。对持卡人进行资 信调查即征信是信用卡业务的一个必要环节，也是预防信用风险发生的关 键环节，因此，要严格按照规定的程序和要求对申请开卡的客户进行资信 调查，并且对客户的信用水平进行科学的评估，从严掌握发卡条件，这样 才能减少发卡的盲目性和风险性。发卡行应该要求申请开卡的客户如实填 写相关信息，业务人员也应该尽可能通过电话、实地走访等途径进行调 查，以核查客户所填信息是否与实际情况相一致。 由于持卡人的财务状况与信用风险的发生密切相关，因此要重点审查 客户提供的薪金收入是否真实，保证持卡人确有稳定的收入来源，并且要 经常了解持卡人的经济收入和所在企业行业的发展变化情况以及其他与收 入有关的投资、保险等经济行为，掌握企业的财务收支动态。在发卡后， 要定期和不定期检查和监督持卡人的信用卡交易情况和账户余额，特别是 对经常不还款或透支金额大的客户要及时控制和追索，从而将可能发生的 信用风险消灭在萌芽状态。 ２．２对信用卡犯罪风险的防范 信用卡犯罪是信用卡业务发展初级阶段的必然产物，由于犯罪分子作 案的手段越来越先进，因此其防范难度也越来越大，需要全方面采取措施 来遏制信用卡犯罪风险的发生。 ２．２．１完善信用卡立法和各项规章制度。目前，我国关于惩治信用卡 犯罪的法律依据还不够完善，应该加强金融立法工作，在规定各当事人权 利与义务的同时明确对信用卡违约及犯罪行为的处罚 而且，当前的信用 卡犯罪有与走私、计算机犯罪、电报和信函诈骗等其他形式的犯罪活动相 关联的趋势，有鉴于此，我们要拓宽信用卡适用法律的管辖范围，将与付 款手段有关的所有诈骗活动和相关活动都纳入其约束范围，在规定其他犯 罪行为的刑事责任的同时一并规定涉及信用卡的犯罪，从而有效弥补信用 卡犯罪规定的不足［１］。同时，还应加强商业银行中信用卡业务的各项规章 制度的建设，比如在《岗位责任制》、《业务操作规程》、《授权止付制 度》等制度中都应该有严格明确的规定，以便在实践操作中有章可循。 ２．２．２加大科技投入和基础设旋建设 信用卡业务是一项高技术、高 风险的业务，稍有不慎就会让犯罪分子有机可乘。目前我国很多商业银行 的软硬件设施还比较薄弱。而且各发卡行之间没有协调好竞争与协作的关 系。因此要进～步加大科学技术的投入，完善软件、硬件设施建设，改进 信用卡的制作技术，增加防伪标记，并且要建立起全国范围内的授权清算 网络系统，及时监控分析发现异常交易的信号与苗头，预防或减少坏账风 险：加快银行网络建设，将各发卡行的ＡＴＭ及特约商户的ＰＯＳ系统网络连结 成一个互通信息及数据的网络，并与国际银行卡授权网络接轨。此外，各 商业银行之间应该协调好竞争与协作的关系，完善信息交流制度，加强彼 此之间的交流与合作，把自己获得的持卡人资料与其他发卡行实现资源共 享，这样不仅提高了工作效率，也能够共同抵御犯罪风险的发生。 ２．２．３提高安全用卡和风险意识。很多信用卡犯罪事件的发生，在很 大程度上是因为大部分持卡人对于如何安全使用和保管信用卡不是很明 确，因此发卡银行应该与新闻媒体加强合作，加大宣传力度，向人们介绍 信用卡的用卡常识，使大家了解申领信用卡的条件、手续以及信用卡的转 帐结算、挂失止付的方法等。更重要的是要提醒持卡人在消费交易时注意 当场签名、经常阅读对帐单、妥善保管信用卡、有效证件及密码等 持卡 人的风险意识提高了，就不会那么容易让犯罪分子有空子可钻，从而减少 信用卡犯罪事件的发生。 ２．３信用卡发卡机构内部的风险控制 发卡机构内部的风险，主要发生在信用卡业务流程中一些容易引发风 险的环节上，因此，应该从这些环节的操作上入手，培养高素质的业务人 员，建立严格的操作规范。 ２．３．１加强信用卡资料的管理工作 信用卡资料管理这一环节的风险 主要是操作上的失误，为了确保资料录入的正确性和资料保管的安全性， 必须建立有科学的作业流程和严密的制度。应设置一个专门的录入复核岗 位，由业务素质精深的人员任职，在资料初次录入后再次复核，对于客户 的原始资料作出的修改必须签章明确责任。资料管理人员应认真核对审批 完成后收回的申请表的数量，以免资料遗漏或外流，并且要安排专人保管 所有的申请资料。在每一个资料交接环节都要进行严格的登记和核对，对 于申请资料的借阅也要建立严格的审批、登记制度，以明确责任。 ２．３．２加强信用卡片的管理工作。空白的信用卡或作废的过期卡等， 不能随意放置或丢弃，都应该作为重要空白凭证，按照银行重要空白凭证 管理办法进行管理。空白卡应放入专门的保险库保管，并且作到“双人管 匙，双人领用”，设立签收登记簿；废卡平时可以放到专用保险箱，同样 “双人管匙，双人清点”，定期销毁，从而避免这些信用卡通过非法途径 落入犯罪分子手中，成为他们做案的工具。当因业务开拓、宣传和印刷需 要用样版卡时，必须经主管领导同意，设立签收登记簿，明确归还日期 样版卡上必须穿孔，背后磁条应破坏，并在签字条上注明样版卡字样，防 止外流时被居心不良的人所利用，以减少风险。 ２．３．３规范授权管理。授权是从事信用卡业务风险控制的重要环节， 也是信用卡在使用过程中保证交易的安全、准确和顺利，确保资金的安 全，降低信用卡经营风险，维护发卡机构的信誉的重要手段［２］。 因此，要加强授权工作人员的管理，提高授权工作人员的思想业务素 质，实行授权岗位责任制，这是确保授权业务正常进行、降低信用卡风险 几率的重要前提。授权人员应具备良好的职业道德、熟练的业务技术和强 烈的工作责任心，有独立处理一般业务的能力，并严格掌握授权限额标准 和授权专用术语。如遇到超出权限范围或自己无法处理的问题时，应及时 向有关负责人反映解决。在授权服务方面，发卡机构应坚持全年无间断的 服务制度，并实行严格的授权记录和交接班登记制度，确保每笔授权业务 准确无误［３］。 ２．３．４提高信用卡服务质量。在持卡人使用信用卡的过程中，发卡行 良好的客服工作也是防范信用卡风险的有效保障。比如，持卡人因不慎被 小偷盗去信用卡或丢失了信用卡及身份证件而向发卡行办理挂失手续时， 发卡行应该及时采取止付措施，制止该卡的流通，防止他人伪造、冒用。 编制止付名单是一项十分严肃的工作，直接关系到信用卡经营风险，因 此，不允许有任何疏忽。各发卡行应根据编制、传送止付名单的规章制 度，制定行之有效的措施，使各特约单位及时接收到每一期的止付名单， 确保被列入止付名单的信用卡及时被止付，以减少风险的发生 总之，随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生的频率将越来 越高，造成的损失也越来越大，在信用卡业务已成为各商业银行新的利润 增长点的市场竞争中，必须建立多层面、全方位的风险防范机制，促进信 用卡业务健康发展。 图２信用卡业务运作流程 资料来源：田卓雅，徐戎， 《信用卡业务运行环节中的风险点分 析》，中国信用卡，２００６年４月 参考文献： ［１］肖祖平， 《信用卡犯罪的经济分析》，山东公安专科学校学报 ２００３年第５期． ［２］单惟婷， 《商业银行信用卡业务与案例》，西南财经大学出版社 １９９８年０４月第１版 ［３］刘先瑞， 《浅谈信用卡的风险防范及化解》，中国信用卡，２０００年第 １２期． 作者简介： 徐蕾（１９８５一），女，大学本科，助理实验师，就职于闽南理工学院，研 究方向：工商管理。